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세후 192만원 재범씨의 효과적인 투자방법

조회수 2019. 3. 14. 08:00 수정
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철학이 있는 정통 재무설계

Q. 이제 막 재테크에 눈을 뜨고 있는 29살 권재범입니다.

재테크를 잘하기 위해선 우선 기본적으로 통장 쪼개기와 분산 투자를 하라고 주변 분들이 얘기해주셔서 은행 쪽으로는 일반 적금통장을 개설했고요, 증권사 쪽으로는 CMA 통장을 만들어 저축하고 있는 상태입니다.

추가로 펀드도 가입하고 싶어 주변 지인에게 물어봤더니 ‘신영밸류고배당펀드’를 추천해주더라고요. 아직 펀드에 대해 전반적으로 잘 알지 못해 추천해준 펀드 가입은 하지 않은 상태인데요, 펀드를 가입하기 위해 어느 증권사에 계좌 개설해야 하는지도 잘 모르겠습니다. 또한, 이 펀드가 정말 좋은 펀드 인지도 알아봐야 할 것 같은데, 어떻게 알아봐야 할지 모르겠습니다.

은행 예. 적금밖에 모르는 재테크 초짜인 제가 이것저것 했다 전부 박살 나는 건 아닌가 싶어 걱정이 앞서기도 합니다.

재테크에 대한 생각만 많고, 아는 것 없는 제가 앞으로 어떻게 미래를 준비하면 될까요?

인적 사항

권재범(29살) – 중소기업 3년차


자산 및 부채

주거) 부모님과 함께 살고 있습니다.

차량) i30 (중고차)


월 지출 현황

192만 원+설 명절 30만 원

재무목표

1. 3년 이내 결혼자금 5,000만 원 만들기

2. 10년 후 주택 마련 1억 만들기

3. 65세부터 월 200만 원 받기

안녕하세요? 서혁노 입니다.

20대의 나이에도 이른 나이부터 자영업을 시작해서 사회 초년생 티를 완전히 벗고, 자산관리를 시작하는 친구가 있고, 이제 갓 사회생활을 시작해서 학자금 대출 갚는데 정신이 없는 친구도 있고, 3년차 이상의 직장생활인데도 할부 인생에서 벗어나지 못하는 친구들도 있다.

무엇보다도 2~30대 초의 사회 초년생 시절에는 출구 관리가 정말 중요하다.

얼마만큼 지출 관리를 잘하냐에 따라 저축률이 달라진다.

이런 고정 지출을 관리해서 실질적인 소득과 지출의 현금흐름을 파악해서 돈의 흐름을 살펴 계획성 지출과 소득의 관리를 해서 바른 방향으로 현금흐름이 흘러갈 수 있도록 재무관리를 해야 한다.

그렇게 때문에 첫 사회에 진입할 시기부터 통장 관리, 즉 급여통장 관리를 해야 하는데, 급여통장은 은행마다 이체 수수료 면제, 우대 금리 등 금융혜택이 다르기 때문에 자신의 생활 패턴에 맞는 은행의 혜택 등을 비교해서 급여 지출통장으로 활용해야 한다.

사회 초년생의 재무상담 시 크게 세 가지 이벤트로 분류해서 재무 계획을 세운다.

① 결혼자금과 독립자금에 초점을 맞춘 주택청약,

② 학교 다닐 때의 학자금 용도의 대출상황 인 학자금 상환,

③ 이직 및 휴직, 갑작스러운 지출 등을 대비 한 비상금,

등의 크게 3가지로 분류를 해서, 청약자금 같은 경우에는 내가 매월 꾸준히 낼 수 있는 금액으로 설정을 하되, 아직 나의 신고소득(근로, 사업) 금액이 3000만 원이 넘지 않는다면, 청년 우대형 청약저축을 통해서, 소득공제 및 비과세 혜택. 그리고, 추가 금리 혜택을 활용해야 한다.

두 번째 학자금 상환 같은 경우에는 학자금 상환과 독립을 통한 월세가 같이 지출이 발생되었을 경우에는 소득의 반 이상 저축은 힘들어진다.

여기에 자동차 할부까지 있다면 매월 저축은 아예 힘들어지기 때문에 학자금 대출이 있다면 상환 전까지 자동차 구입도, 독립을 통한 월세 비용도 좀 이후로 미루어 놓는 게 좋으며, 은행의 이자가 낮다 보니 발행어음, RP, MMF, 달러 RP 등 원금 보장에 가까운 투자 상품 등을 통해서 시드머니를 먼저 만드는 게 좋다. 참고로 투자라는 놈은 이론 공부로 되는게 아니기 때문에, 매월 만 원이라도 좋으니 적립식 펀드를 조금씩 경험하면서 투자 상품에 대한 감을 익혀나가는 방법도 좋다.

세 번째 비상자금 같은 경우에는 재무상담을 해보면 취업 후 1~3년 이내 공부를 해서 다른 큰 기업으로 이직을 하는 경우도 있으며, 본인이 생각했던 부분과 사회생활이 맞지 않아서 얼마 동안의 휴직 후, 개인 사업을 준비하는 경우도 있으며, 갑작스러운 소비로 인한 지출도 무시할 수 없다.

그러기에 미리미리 준비하지 않으면 쉽게 할부 인생으로 전략하기 쉽다. 그렇기 때문에 CMA 같은 수시입출금 통장을 활용해서 비상금이나 비정기지출에 대한 준비를 해야 한다. 이때 비상금을 차곡차곡 모아서 단기 목돈 마련으로 활용하는 것도 중요하겠지만, 재무 상황을 전체로 봐서 단기, 중기, 장기로 가로 저축으로 준비하는 게 가장 이상적이다.

또한, 기혼자들보다는 경제적인 부분이 좀 더 자유로울 때 노후에 관련된 부분을 미리 준비하는 게 좋다.(보험사의 경험생명표 개정으로 2019년 4월부터는 보험사의 연금상품의 연금액이 줄어듦)

재무목표

1. 3년 이내 결혼자금 5,000만 원 만들기

2. 10년 후 주택 마련 1억 만들기

3. 65세부터 월 200만 원 받기

재범 씨는 결혼은 아직까지는 잘 모르겠지만, 두 번째, 세 번째 목표인 주택 마련 자금 1억(주택 마련 자금의 일부(대출 활용) 또는 전체(독립 후 전세 거주))과 은퇴 후 최소 현재 기준 200만 원 이상의 노후자금(개인연금으로만)은 꼭 받고 싶어 한다.

이를 정리해보면…

재무목표를 통해서 가로 저축의 형태로 배분하기 위해서 현재의 목표 대비 상승률과 기대수익률을 같은 비율로 잡더라도(3년 후의 결혼자금은 1.5%) 월 저축액이 459만 원을 훌쩍 넘기게 된다.

이렇기 때문에 목표에 따른 적절한 투자 상품의 배분도 필요하며, 아직 비정확한 3년 후의 결혼자금의 계 확이라든지, 노후자금도 개인연금으로만 준비하는 것이 아닌 국민연금과 퇴직연금의 금액 등을 고려하고, 아직 젊기 때문에 추후 추가납입 등의 제도를 활용한 준비 등이 필요하다.

재범 씨처럼 집에서 부모님과 같이 생활하는 사회 초년생 같은 경우에는 돈을 정말 절약을 잘해서 6~70%의 소득 대비 저축률을 보이는 고객들도 있고, 30% 미만의 저축률을 보이는 친구가 있다. 부모님과 거주하게 되면 무조건 50% 이상의 저축률을 가져가야 한다.

재범 씨의 지출 상황을 점검해보자.



월 지출 현황

192만 원+설 명절 30만 원

재범 씨의 지출 중에 크게 통신비, 유류비, 용돈, 보험에 대한 지출은 필히 조정을 해야 했다.

휴대폰 할부금은 다른 고객들보다는 많지 않았다.

정확하게는 비싼 요금을 쓰고 있어서 할부금액을 적게 내고 있는 것처럼 보였다.

보험 해지금으로 휴대폰 할부금을 전액 갚았고, 새로 나온 4.6만 원의 데이터 무제한 요금제로 변경을 했으며, 유류비 같은 경우에는 출퇴근을 하는 자택과 직장이 교통 편도 좋고 거리도 멀지 않은데 자가 차량을 이용하니 비용도 비용이지만, 시간도 훨씬 많이 사용된다.

차량은 가끔씩 시외로 나갈 때 사용하고 대중교통을 활용하기로(오히려 옆에 같이 상담을 들으시던 재범 씨 부모님이 더 좋아함) 했으며, 현재 식비도 사실은 거의 들어가지 않지만 식비 항목에 포함해서 술값, 의류, 미용으로 들어가는 비용을 당분간 일단은 금액을 정해놓고 생활하기로 했다.

하지만, 20대의 젊은 직장인에게 퇴근 후 술 한 잔의 유혹을 떨쳐내기는 힘들어서 10만 원씩 앞으로 모으는 비정기지출 통장에서 체크카드를 만들어 정말 아주 가끔씩 지출하기로 하고, 용돈을 일부 줄이기로 했다.

보험료 같은 경우에는 소득 대비 너무 많이 지출을 하고 있기 때문에 운전자 보험은 적립금만 삭제하고 CI 보험만 해지하고 가져가려고 했으나, 보장성보험도 많은 부분들이 적립금으로 잡혀있고 갱신형 특약으로 구성되어 있어서 전체 보험을 조정했다.

-조정 후-

재범 씨의 경우에는 경조사 비용 및 비정기 지출의 비용이 많지가 않다.

미래의 직업적인 부분과 스트레스 해소를 위해서 평상시 하고 싶었던 여가활동을 찾기로 했다.

신영밸류고배당펀드

재범 씨가 처음에 궁금해서 했던 질문이데 재무상담 시 우리 원에서도 많이 추천하는 상품이다.

한국의 대표 장수 펀드이며, 이 상품의 가장 큰 특징은 단기적인 성과보다는 장기적인 배당 수익과 투자 수익을 추구하는 투자자에게 적합한 상품이다.


배당주 펀드는 배당수익률이 높은 것으로 예상되는 종목에 집중적으로 투자하는 펀드인데, 주식가격이 상승하면 매매차익을 가져갈 수 있으며, 주식가격이 상승하지 않더라고 배당 수익을 가져가서 이익을 실현할 수 있는 펀드 상품이다.

그렇기 때문에 3년 이상 중기 투자에 적합한 상품이라고 판단한다.


투자 포트폴리오에는 삼성전자 · LG · SK텔레콤 등 다수의 대형주가 포함돼있으며, 배당 수익을 위해 현대자동차· CJ 등의 대형주 우선주 비중이 높다. 배당금은 기업들의 실적에 따라 좌우될 수 있기 때문에 실적이 나빠지면 배당을 할 여력이 줄게 되고 배당 촉진 정책의 효과도 둔화될 수밖에 없게 된다.

이렇다 보니 배당주 펀드는 안정적인 투자 상품으로 꼽히지만 목표 수익을 높게 잡는 투자자에게는 맞지가 않다.

기대 수익을 바라지만 좀 더 안전한 투자자들의 중, 장기 상품으로는 좋은 상품이다.



제각기 바라고 원하는 순위가 다 다르다.

모든 걸 한꺼번에 다 할 수 없다.

하나씩 하나씩 준비하고 이루어낼 때 희열을 느낄 수 있다.

“여러분 모두 할 수 있다”

“대한민국은 꼭 할 수 있다”

“이 땅 대한민국의 모든 이들을 부러워하며 응원하고 또 응원한다.”

· 한국경제교육원(주)홈페이지 http://www.koreaifa.net


나와 같은 재무 고민 때문에 상담받은 이들의 이야기
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