결혼 4년차 신혼부부의 2번째 재무 점검 부탁드립니다.
조회수 2020. 3. 12. 08:00 수정
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철학이 있는 정통 재무설계
결혼한 지 4년 된 신혼부부로 현재 마포에 살고 있습니다. 금수저는 아니지만, 다행히 둘 다 벌어놓은 돈과 부모님의 지원 그리고 대출을 조금 무리하게 보태 내 집 마련을 한 상태입니다.
약 3년 전 2억 원의 대출을 받았는데, 빨리 갚고 싶다는 마음에 10년 상환으로 설정해놓았습니다. 그러다 보니 결혼 후 지금까지 저의 월급 대부분은 통장을 거쳐 은행으로 들어가고 있을 뿐 아니라, 아이를 갖는 건 점점 더 미뤄지고 있습니다.
매월 이자(원금 포함)만 200만 원 가까이 내다보니 허덕이고, 힘들지만 나날이 올라가는 집값을 보면 또 '무리해서라도 이렇게 한 게 잘한 거다.'라는 생각도 하고 있습니다. 남편은 대출을 빨리 갚기 위해 자동차 구입도 미룬 채 매월 남는 잉여자금으로 주식 투자를 하고 있는데, 수익이 좋은 편은 아닌 것 같습니다.
저희 부부는 결혼 후 작년에 재무상담을 받았었는데, 그때 보험은 리모델링을 한 상태입니다. 보험 이외의 상담이 없다 보니 보험료를 줄여서 적립식 공시이율 종신연금보험을 든 걸로 만족하고 대신 월 잉여금으로 남편이 주식을 투자하는 게 낫겠다는 생각에 주식카페에서 정보를 얻어서 주식투자를 하고 있습니다.
2년 차 저희 부부의 재무진단을 부탁드립니다.
인적 사항
서진영(38살), 이희영(35살)
월 지출 현황
354만 원+780만 원 / 276만 원+560만 원
약 3년 전 2억 원의 대출을 받았는데, 빨리 갚고 싶다는 마음에 10년 상환으로 설정해놓았습니다. 그러다 보니 결혼 후 지금까지 저의 월급 대부분은 통장을 거쳐 은행으로 들어가고 있을 뿐 아니라, 아이를 갖는 건 점점 더 미뤄지고 있습니다.
매월 이자(원금 포함)만 200만 원 가까이 내다보니 허덕이고, 힘들지만 나날이 올라가는 집값을 보면 또 '무리해서라도 이렇게 한 게 잘한 거다.'라는 생각도 하고 있습니다. 남편은 대출을 빨리 갚기 위해 자동차 구입도 미룬 채 매월 남는 잉여자금으로 주식 투자를 하고 있는데, 수익이 좋은 편은 아닌 것 같습니다.
저희 부부는 결혼 후 작년에 재무상담을 받았었는데, 그때 보험은 리모델링을 한 상태입니다. 보험 이외의 상담이 없다 보니 보험료를 줄여서 적립식 공시이율 종신연금보험을 든 걸로 만족하고 대신 월 잉여금으로 남편이 주식을 투자하는 게 낫겠다는 생각에 주식카페에서 정보를 얻어서 주식투자를 하고 있습니다.
2년 차 저희 부부의 재무진단을 부탁드립니다.
인적 사항
서진영(38살), 이희영(35살)
월 지출 현황
354만 원+780만 원 / 276만 원+560만 원
결혼 전 꼭 지키겠다고 했던 약속들
① 연 1회 해외여행 꼭 가기
② 주 1회 데이트 꼭 하기
③ 공동명의 주택 갖기
④ 40살이 되기 전 아이 갖기
재무목표
① 대출 상환
안녕하세요!! 서혁노입니다.
진영, 희영 씨 부부와 재무상담을 하면서 재무 계획을 세울 때 구체적인 실천사항이 중요하다는 걸 다시 한번 느꼈다.
부부는 소형 아파트지만 굉장히 좋은 가격으로 아파트를 구입하였다.(3년 전이라고 하지만 5억 원이 조금 안되게 아파트를 매매하였고, 지금 8억 원에 가까운 가격을 형성하고 있다는 건 잘 구입을 하였다.)
그러나, 부부는 “대출 상환”이라는 하나의 목표만 보고 지금까지 달려왔다는데, 분명 급여의 잉여자금이 발생하는데,
진영, 희영 씨 부부와 재무상담을 하면서 재무 계획을 세울 때 구체적인 실천사항이 중요하다는 걸 다시 한번 느꼈다.
부부는 소형 아파트지만 굉장히 좋은 가격으로 아파트를 구입하였다.(3년 전이라고 하지만 5억 원이 조금 안되게 아파트를 매매하였고, 지금 8억 원에 가까운 가격을 형성하고 있다는 건 잘 구입을 하였다.)
그러나, 부부는 “대출 상환”이라는 하나의 목표만 보고 지금까지 달려왔다는데, 분명 급여의 잉여자금이 발생하는데,
첫 번째. 대출의 중도 상환에 대한 계획을 안 잡았다는 것
(물론 주식으로 상환하기 위해서 투자를 했다는 것)
보통 재무상담을 하면 빠듯한 생활비로 인해서 대출의 중도 상환을 하지 못하고 스트레스를 받는 고객들은 많이 봤지만 부부는 잉여자금도 있고, 좀 더 줄일 수 있는 목록도 있기 때문에 충분히 안전하게 돈을 모아서 상환이 가능했지만 주식투자로 상환을 결정했다.
틀렸다 맞다를 떠나서 투자에 실패하는 원인 중 하나가 지나치게 높은 수익률 목표를 설정하고 투자를 했기 때문이다.
투자를 해서 수익으로 중도 상환을 한다는 게 나쁜 건 아니다. 하지만 부담감이 적은, 위험을 줄일 수 있는 방법으로 투자를 했으면 어땠을까?(직접투자가 아닌 간접투자.. 등)
또한, 목표수익률을 작게 잡아서 중간중간 정산했으면 결과는 달라졌을 수도 있다.
틀렸다 맞다를 떠나서 투자에 실패하는 원인 중 하나가 지나치게 높은 수익률 목표를 설정하고 투자를 했기 때문이다.
투자를 해서 수익으로 중도 상환을 한다는 게 나쁜 건 아니다. 하지만 부담감이 적은, 위험을 줄일 수 있는 방법으로 투자를 했으면 어땠을까?(직접투자가 아닌 간접투자.. 등)
또한, 목표수익률을 작게 잡아서 중간중간 정산했으면 결과는 달라졌을 수도 있다.
두 번째. 처음에 주택 담보대출을 받았을 때 “세금공제”에 대한 부분을 고려해서 대출을 받았다면 좀 더 낫지 않았을까?
주택 담보대출이자 소득공제(장기 주택 저당 차입금 이자 지급액 소득공제)
주택을 구입한 시점의 기준 시가가 5억 원 이하의 주택을 구입했을 경우 차입금의 상환기간이 15년 이상이고, (2015년 1월 1일 이후 차입분부터는 차입금의 상환기간이 10년 이상인 장기 주택 저당 차입금의 이자를 고정금리로 지급하거나 그 차입금을 비거치식 분할상환하는 경우 300만 원 한도로 공제 가능) 주택을 담보로 대출받은 은행에 지급한 이자에 대해서 소득 공제를 해준다.
(2주택 이상의 다주택자 제외) 300만 원부터 연간 최대 1800만 원까지 소득공제가 가능하다.
주택을 구입한 시점의 기준 시가가 5억 원 이하의 주택을 구입했을 경우 차입금의 상환기간이 15년 이상이고, (2015년 1월 1일 이후 차입분부터는 차입금의 상환기간이 10년 이상인 장기 주택 저당 차입금의 이자를 고정금리로 지급하거나 그 차입금을 비거치식 분할상환하는 경우 300만 원 한도로 공제 가능) 주택을 담보로 대출받은 은행에 지급한 이자에 대해서 소득 공제를 해준다.
(2주택 이상의 다주택자 제외) 300만 원부터 연간 최대 1800만 원까지 소득공제가 가능하다.
세 번째. 대출 상환 때문에 출산을 미룬다는 것도 현재의 주식 투자를 봤을 경우에는 맞지가 않다.
부부의 재무 계획을 수정하고 분배를 했으면 어땠을까?
1순위 자녀 출산비용
2순위 대출 중도 상환
3순위 아이 교육자금
4순위 노후자금
1순위 자녀 출산비용
2순위 대출 중도 상환
3순위 아이 교육자금
4순위 노후자금
네 번째. 보험 재무상담을 받았다는 보험 리모델링이 문제다.
리모델링 전에 보장성 보험료를 80만 원 가까이 내고 있었다고 한다,
리모델링 후 보장성 보험료는 24만 원이고 50만 원은 공시이율 종신보험이라고 한다.
자 문제는 보장성보험료를 줄이기 위해서 리모델링을 진행 한 보험대리점은 20년 만기 20년 납의 갱신형 보험을 추천했다. 추후 20년 후 보험료가 얼마나 갱신이 될까?
또한, 보장 받는 기간 동안 계속 보험료를 내야 하는 건 어떻게 설명해야 하는지...
그리고, 50만 원의 돈을 공시이율 저축과 연금이라고 하는 말도 안되는 종신보험.
리모델링 후 보장성 보험료는 24만 원이고 50만 원은 공시이율 종신보험이라고 한다.
자 문제는 보장성보험료를 줄이기 위해서 리모델링을 진행 한 보험대리점은 20년 만기 20년 납의 갱신형 보험을 추천했다. 추후 20년 후 보험료가 얼마나 갱신이 될까?
또한, 보장 받는 기간 동안 계속 보험료를 내야 하는 건 어떻게 설명해야 하는지...
그리고, 50만 원의 돈을 공시이율 저축과 연금이라고 하는 말도 안되는 종신보험.
진영, 희영 씨 부부는 결과를 보면 내 집 장만은 정말 잘했지만, 가계부와 재무 계획은 잘못하고 있다.
잘못된 건 수정하고, 줄일 수 있는 건 줄이고, 대출 상환은 바로 해버리면 된다.
1. 현재 1억 5천 정도의 대출 잔액은 주식에 있는 돈을 전액 매도해서 중도 상환 후 매월 48만 7천의 상환액으로 지출되게 변경했다.
2. 잘못된 보험 가입의 상품은 새로 수정해서 보험료를 비갱신 상품으로 22만 원으로 새로 가입을 했다.
3. 주 1회 데이트 비용과 휴대폰 비용, 보험료 대출 상환의 비용을 줄였다.
4. 부부의 상여금으로 비정기 지출을 한 후 잔액으로 출산비용으로 활용하기로 했다.
5. 부부의 재무 계획을 새로 세워서 저축자금을 분배 후 각각 출산자금, 대출 중도 상환, 교육자금, 노후자금, 임대수입 자금으로 분배했다.
잘못된 건 수정하고, 줄일 수 있는 건 줄이고, 대출 상환은 바로 해버리면 된다.
1. 현재 1억 5천 정도의 대출 잔액은 주식에 있는 돈을 전액 매도해서 중도 상환 후 매월 48만 7천의 상환액으로 지출되게 변경했다.
2. 잘못된 보험 가입의 상품은 새로 수정해서 보험료를 비갱신 상품으로 22만 원으로 새로 가입을 했다.
3. 주 1회 데이트 비용과 휴대폰 비용, 보험료 대출 상환의 비용을 줄였다.
4. 부부의 상여금으로 비정기 지출을 한 후 잔액으로 출산비용으로 활용하기로 했다.
5. 부부의 재무 계획을 새로 세워서 저축자금을 분배 후 각각 출산자금, 대출 중도 상환, 교육자금, 노후자금, 임대수입 자금으로 분배했다.
오늘 오전에 상담한 고객은 현재 채무로 상당히 힘들어하고 있었다. 그런데, 신용위원회로부터 채무조정을 하고 있는 상황에 대출이자에 대한 부분이 조정되어 있지 않았고, 이 친구 또한 현재 잉여자금이 없는 상황인데 얼마 전에 아는 후배로 보험 리모델링을 했다고 했다.
진영, 희영 씨 부부와 비슷한 20년 만기 갱신의 상품으로 리모델링하고 종신보험을 추천받았다고 한다.
요즘 들어서 재무상담을 받고 나서 재조정하는 사례들이 꽤 많다.
오전에 상담받은 고객도 꼭 나의 첫 사회 초년생 시절처럼 이 힘든 시기를 잘 이겨낼 거라고 믿는다.
이번 코로나 바이러스 사태로 속상할 때도 많았는데, 그런데 참 재밌는 건 우리나라의 국민들이 정치적 색깔 등으로 그렇게 헐뜯고 싸워도 신기하게도 국난이 일어났을 때는 똘똘 뭉친다는 거다.
이번 코로나 사태에도 똘똘 뭉쳐서 이 어려움을 헤쳐나가는 모습이 전해질 때마다 가슴속 한구석에 큰 울림이 일어난다.
하루빨리 바이러스가 퇴치되어서 불안함과 경제사정 또한 빨리 좋아졌으면 한다.
모두가 자신이 원하는 삶대로 살아가도 남과 비교 안되는 세상이 좀 더 가까이 있었으면 한다.
녹지공간이 많아져서 공기가 많이 좋아지고 공포의 저출산율이 많이 해소되어서 길거리 곳곳에 많은 아이들이 뛰어노는 세상이 왔으면 좋겠다.
“여러분 모두 할 수 있다”
“대한민국은 꼭 할 수 있다”
“이 땅 대한민국의 모든 이들을 부러워하며 응원하고 또 응원한다.”
진영, 희영 씨 부부와 비슷한 20년 만기 갱신의 상품으로 리모델링하고 종신보험을 추천받았다고 한다.
요즘 들어서 재무상담을 받고 나서 재조정하는 사례들이 꽤 많다.
오전에 상담받은 고객도 꼭 나의 첫 사회 초년생 시절처럼 이 힘든 시기를 잘 이겨낼 거라고 믿는다.
이번 코로나 바이러스 사태로 속상할 때도 많았는데, 그런데 참 재밌는 건 우리나라의 국민들이 정치적 색깔 등으로 그렇게 헐뜯고 싸워도 신기하게도 국난이 일어났을 때는 똘똘 뭉친다는 거다.
이번 코로나 사태에도 똘똘 뭉쳐서 이 어려움을 헤쳐나가는 모습이 전해질 때마다 가슴속 한구석에 큰 울림이 일어난다.
하루빨리 바이러스가 퇴치되어서 불안함과 경제사정 또한 빨리 좋아졌으면 한다.
모두가 자신이 원하는 삶대로 살아가도 남과 비교 안되는 세상이 좀 더 가까이 있었으면 한다.
녹지공간이 많아져서 공기가 많이 좋아지고 공포의 저출산율이 많이 해소되어서 길거리 곳곳에 많은 아이들이 뛰어노는 세상이 왔으면 좋겠다.
“여러분 모두 할 수 있다”
“대한민국은 꼭 할 수 있다”
“이 땅 대한민국의 모든 이들을 부러워하며 응원하고 또 응원한다.”
나와 같은 재무 고민 때문에 재무 상담받은 이들의 이야기
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