노후자금 5억 원, 끝까지 지킬 자신 있습니까?
A. 이춘재(시니어) : 제 재산을 노후자금으로 100% 쓰려고 한다면 제 가족들의 도움이 필요한데. 특히 아들과 딸의 도움이 필요합니다.
왜냐하면 요즘 부모들은 자식을 전부로 생각하고 자식의 앞날에 대해서 투자하는 경향들이 있잖아요.
공부를 더 시켜야 한다든지, 결혼자금을 보태줘야 한다든지. 이런 지출 상황이 온다면 노후 자금을 지킬 자신은 없습니다.
그래서 평소에 자식들한테는 이런 얘기를 했습니다.
"나는 너희들을 대학 졸업시키면 그것으로 책임은 다 한 것이고, 결혼은 너희들이 준비해서 가거라.
나한테는 청첩장 하나만 보내다오.
그러면 내가 하객처럼 참석하겠다."
이런 대화를 자주함으로써 자식들이 부모 재산에 손을 벌리지 않고 독립하는 생활을 하게 하기도 하였지만, 어떻게 보면 그게 저의 노후자산을 지키는 비결이 되기도 하였습니다.
A. 송영욱(전문가) : 노후자금을 마련해놓으신 분들에게 가장 중요한 것은
사용하는 것입니다.
즉, 노후 생활 자금으로
사용해야 된다는 것입니다.
노후자금을 자녀 결혼자금이나 사업자금 등으로 사용하는 것은 그 목적과 다르게 사용하는 것입니다. 그러면 안 되고, 목적에 맞게 쓰는 것을 중요시해야 됩니다.
그리고 필요할 때 현금화시킬 수 있어야 합니다.
예를 들어서 크게 아플 경우, 거액의 병원비가 필요할 때 노후 자산이 집으로만 구성되어 있다면 집을 팔아 충당하기는 너무 힘들어집니다.
현금화가 용이한 금융상품에
가입해야 합니다.
그런 상품들로는 월급처럼 지급되는 구조의 상품이 좋습니다. 그리고 이런 상품에 대해서 잘 알아보셔야 됩니다.
A. 송영욱(전문가) : 자기한테 적절한 상품을 찾는 것이 중요합니다.
원금 손실이 싫으신 분들이라면 월이자지급식 예금을 고려해 보기 바랍니다. 보통 정기예금에 가입하면 만기에 이자와 원금을 같이 찾죠. 월이자지급식은 이자가 매월 나오는 것입니다.
원금은 지키면서 계속 이자로 생활비를 받을 수 있는 장점이 있습니다. 단점은 요즘 이자율이 너무 낮아 조금 수익성이 떨어진다는 것입니다.
그리고, 즉시연금제도라는 게 있습니다. 즉시연금은 보험회사에 일정 금액을 ‘즉시' 납입하면 그 다음 달부터 연금식으로 나오는 것입니다.
즉시연금에는 확정형, 종신형이 있는데, 종신형 같은 경우는 평생 나오고, 세금혜택도 있습니다. 즉시연금에 가입하면, 약간 높은 수익성과 절세효과가 있다는 점이 장점이라고 할 수 있습니다.
이러한 상품들을 저축형 상품이라고 합니다.
월급 구조로 된 상품으로
보수적인 분에게
적합하다고 볼 수 있습니다.
수익성을 추구하는 분들은 투자형 상품을 고려해 볼 수 있습니다. 그런데 투자형 상품의 문제는 원금손실 가능성이 있다는 것인데, 그것까지 감수하는 것이니까 수익성은 더 커지겠죠?
투자형 상품의 대표적인 것에는 월지급식 ELS, 월지급식 펀드 두 가지가 있습니다.
월지급식 ELS는 일반적인 ELS 상품에 매월 일정 금액이 지급되도록 하는 구조를 가진 것입니다.
ELS는 파생상품이 결합된 상품이어서 상당히 위험합니다. 그리고 녹아웃형, 불스프레드형, 컨버터블형, 디지털형 등 종류도 굉장히 많습니다. 그래서 ELS의 구조에 대해서 잘 모른 채 그냥 수익만 보고 가입했다가는 큰 손해가 날 수도 있습니다.
그래서 ELS를 고려하실 분들은 ELS의 손익구조나 손실이 어느 정도까지 날 수 있는지를 파악해야 합니다.
월지급식 펀드는 일반 펀드하고 똑같은데 매월 일정 수익을 지급하는 구조입니다. 예를 들어, 1억 원으로 월지급식 펀드에 가입하면 매월 일정액을 되돌려 주는 것입니다. 그리고 수익이 일정액 미만이거나 손실이 나면, 원금에서 빼서 줍니다.
이런 투자형 상품은 수익이 굉장히 커질 수가 있고, 반대로 잘못되었을 때는 손실이 커질 수도 있습니다.
그래서 이런 리스크를 부담할 수 있는 사람이 투자형 상품을 고려하는 게 좋습니다. 만약 부담스럽다면, 목돈 중 일부만 투자형 상품에 가입하는 방법도 있습니다.
훨씬 더 면밀하게 알아보고
가입해야 합니다.
특히 원금 손실 범위가 큰 상품들은
더 조심해야 합니다.
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