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<사회초년생 투자입문> 투자에는 실탄이 필요해!

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전국투자자교육협의회 작성일자2018.07.13. | 208 읽음
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  통장쪼개기를하기이전에가장먼저해야하는핵심은신용카드를사용하지않고체크카드나현금을사용하는것이다. 신용카드는경제적인신용을담보로소비를하는것이다. 자칫자신의수입범위를넘어서사용할수있고, 먼저쓰고나중에갚는방식이기때문에통제가어렵다. 기분이좋아서쓰고, 기분이안좋아서돈을쓴다. 욕망과기분에는한도가없기때문에 ‘오늘은쏜다’는식의소비는결코돈을모을수없다. 따라서모든것의핵심은신용카드를사용하지않고, 내수입범위내에서사용하는것이다. 이것이목돈을모으는가장큰원칙이다. 하지만신용카드를없애기는당장어려움이있기에먼저비상예비자금또는예비비를만들어두어야몇달간현금사용의생활화가가능할것이다.

  가장먼저평균수입을정한다. 이때수입은세후수입을말한다. 연봉을 2,160만원이라했을때 120만원을기본월급이라고하고이를정기수입이라고한다. 그외의 720만원의수입을비정기수입이라고한다.

특별수당, 보너스, 상여등과기타수입등이해당될수있다. 이러한수입에서돈을새는것을방지하고돈을모으기위해서는항목별로통장을만들어저축을시작하여야한다. 장기적인돈을모으는방법으로이를통장쪼개기라부른다.

  120만원기본월급을제외한비정기수입 720만원은 CMA나 MMF 등의수시입출금통장에넣어둔다. 이통장들은보통예금통장과는달리하루만맡겨두어도이자가발생하는것이기때문에하루에아이스크림하나씩은사먹을수있는이자가나오는것이다.

첫번째목돈을만드는것은비정기수입을그대로사용하지말고별도로모아서비상예비자금통장에집어넣어비상사태를위해준비해둔다. 비상예비자금통장은비상사태를위해서만들어놓아야하는필수통장이다. 갑자기몸이아프다든가, 자동차사고가난다든가, 직장에서휴직을하여급여가나오지않을경우최소 3-6개월간의생활비가나올수있도록해야한다.

만약비상사태가발생했을때비상예비자금이없으면결국카드대출이나현금서비스를사용하게되고높은이자를지출하게된다.  연체가되면더욱문제가심각해진다. 이자가원금에합산되어높은연체이자율이부과되기때문에,  원금보다이자가많아질수도있다.

  두번째정기수입 120만원에서소득의 10%는예비비로떼어놓는다. 그러면 12만원정도가예비비가되고이또한 CMA나 MMF와같은통장에넣어두고, 사용하는데목적은비정기지출에대비하기위해서이다. 예비자금은비상예비자금과는속성이다르다. 예비비통장은소득의 10%를모아두는것인데비정기지출이라고하면매월정기적으로나가는고정지출이아니고격월에걸쳐발생하거나이따금발생하는이벤트에지출되는비용을말한다. 예를들면, 여름휴가비용등을말한다. 평소에미리준비해두지않는다면결국월급을그냥사용하게될것인데, 계획없이쓰다보면초과하게되어또다시신용카드로미리사용하게되어월급을초과할수도있는것이다. 그래서매월소득의 10%를뗀다면 1년에약 144만원정도가쌓이는데이돈은여름휴가, 추석명절, 크리스마스, 구정설연휴, 가정의달등에사용하거나가족이나애인의결혼기념일, 생일등에사용하게될것이다. 예비비안에서이러한이벤트비용이나간다면합리적으로소비가조절될것이다. 이또한신용카드로무리하게지출하고감당이안되어카드를돌려막기를해서는안된다. 그래서예비비통장이마련되어야한다.

  세번째는생활비를쓰고남은돈으로저축하는것이아니라먼저저축이나투자를하고, 남는돈으로생활비를사용하는것이다. 매월고정적으로나가는돈을고정지출이라고한다. 그리고여기에는저축, 투자, 보험, 대출원리금등도포함된다. 저축투자는소득의 10%, 노후자금도소득의 10%, 보험도소득의 10%, 대출원리금도소득의 10%정도를하는것을표준가이드라인으로삼는다. 그러면지출할수있는비율은 50%가되는데이는월급이 120만원이라고했을때약 60만원이된다.

이돈으로식비를포함한모든생활비를사용하도록하는것이다. 이렇게돈의사용처에대해서비율을정해놓고, 예산을잡고사용하지않으면지출범위를통제하기어려워질수있다.

이렇게통장을쪼개서목적에맞게끔통장을관리한다면시간이지날수록목돈이모여지는것을실감하게될것이다. 돈은버는것이중요한게아니라번돈보다적게쓰는것이훨씬중요하다는점이다.

  예산수립은편지봉투 5개를만들어서예비비봉투에소득의 10%인 12만원, 저축투자봉투에소득의 10%인 12만원, 노후자금봉투에소득의 10%인 12만원, 대출원리금봉투에는소득의 10%인 12만원을넣는다. 만약대출이없는경우라면이돈은저축투자봉투로옮겨가면된다. 이를다시생활비로전용하는일이있어서는안된다. 만약에보장성보험료의규모가 5만원이라고한다면남는 7만원은저축투자봉투로간다. 그래서저축투자봉투에들어간원래 12만원과대출원리금예산 12만원, 보험에서절약된 7만원을합하면 31만원을저축과투자를하게되는것이다.

  미니멀라이프는 2011년 3월, 규모 9.0의엄청난동일본대지진으로발생하였다.  건물이붕괴되고주택이흔들리면서집안에있던가재도구들이떨어지면서어린아이들이다치고, 깔려서숨지기까지한것이다. 집안에있던물건이흉기로돌변해가족을위협하는상황에일본인들은자연스럽게소유에대한회의감과함께미니멀라이프, 즉소유를최소화한생활형태가유행하였다. 이는목돈을모으는데도아주중요한의미가있다. 먼저필요하지않는물건을사는욕망을통제해야한다. 행복은소유를욕망으로나눈것이다.  아무리소유가많아도욕망이크면행복은작아지게된다.  그러므로욕망을조절하는것이중요하다.  집안에의미없이자리잡고있는물건들이무엇이있는지살펴보고안쓰는운동기구, 옷가지들, 소파, 자전거, 심지어자동차까지도팔거나처분할수있어야한다. 이것이미니멀라이프의실천이며이를통해빚을갚고, 목돈을만들수도있으며목돈이만들어진이후에투자가시작되기때문이다.

  가계부는가정의수입과지출을기록하는것을말한다. 이기록으로지출내역을한눈에볼수있어계획적인소비가가능해진다. 그러나가계부를지속적으로사용하지않는이유는, 첫째매달사용하는지출의내역이비슷하기때문이며둘째남은것이없고늘부족하고마이너스인상태이기때문이며, 끝으로돈이모이는기능보다는돈을쓰는것에집중하고있기때문이다. 따라서가계부를쓸때는생활비와같은소비성지출만작성하고기록하는것이아니라저축과투자, 보험, 노후자금, 대출원리금등모든지출의항목을기록하고, 저축과투자를할때어떤목적으로저축하고있고, 무엇을위해서몇년간투자하는지에대한목표도같이기재해두는것이좋다.

  마지막으로는생활습관이다. 실제로우리나라부자들은주차비 1,000원을낸다든가송금수수료 100원에도고민한다. 한때전력난으로인해고생했던 2016년에는전기요금누진제가이슈가되었지만이미짠돌이, 짠순이들은생활습관으로미리실천하고있는사항이었다. 생활습관은돈을아끼고사랑하면그돈도나를아끼고사랑한다는정신이중요하다. 오래쓸수있도록물건을소중히하고, 택시보다는 BMW(Bus, Metro, Walk)를타는습관을들여야한다. 중요한것은아주작은실천부터시작된다는점이다. 수천억원의돈도 1천원부터쌓여서만들어지는법이다. 작은것이모여큰것이된다. 모르는것이아니라안하는것이다. 돈을모으는방법을실천하는사람이종자돈을모을수있고투자도할수있으며, 투자수익으로부자도될수있는것이다.

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