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막차 떠나기 전에 ‘계좌 3총사’를 잡아라

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전국투자자교육협의회 작성일자2018.04.17. | 6,938 읽음
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자녀에게 필요한 비용은 크게 세 가지다. 자녀교육·양육비, 대학 학자금, 자녀 종자돈이다. 그래서 전문가들은 자녀가 태어남과 동시에 ‘계좌 3총사’를 준비하라고 조언한다. 왜 미리 준비해야 할까? 그때그때 필요한 만큼 지출하면 안 되는 걸까? 

교육·양육비 계좌는 자녀의 초·중·고 교육과 양육에 들어가는 비용을 마련하기 위한 것이다. 사실 이 계좌는 따로 준비하지 않더라도 월급에서 직접 지출할 수 있어 필요성을 잘 느끼지 못한다. 하지만 자녀비용은 매달 일정하게 발생하지 않기 때문에 변동성에 대비하기 위해선 교육·양육비 계좌가 필요하다. 비용이 적게 나갈 때 모아두었다가 많이 나갈 때 인출해서 사용할 수 있기 때문이다. 이렇게 하면 소득과 지출의 균형을 맞출 수 있어 불규칙적인 지출에도 대응이 용이하다. 반면, 대학 학자금 계좌와 자녀 종잣돈 마련 계좌는 대표적 장기투자 계좌다. 자녀가 태어나자마자 준비한다면 20년 이상의 투자가 가능하기 때문에 적은 돈을 꾸준히 적립하여 미래에 필요한 자금을 마련할 수 있다. 


이와 같이 자녀관련 비용지출을 대비하여 ‘계좌 3총사’를 잘 준비해 두면 대학 학자금도 결혼자금도 무섭지 않다. 과도한 사교육비 지출만 통제할 수 있다면 자녀 때문에 가계가 흔들리는 일은 없을 것이다. 자녀 대학 진학 시 직장에서 학자금 지원 혜택이 있다면 금상첨화다. 모아 놓았던 대학 학자금은 자녀 종잣돈 마련 계좌에 얹어서 자녀의 사회 출발에 든든한 버팀목이 되어 줄 수 있다. 

자녀 관련 비용은 점진적으로 증가한다. 자녀가 태어나면 생활비 지출이 크게 늘고, 아이가 초등학교 들어가면서 본격적으로 사교육을 시작하면 그때 한 번 더 지출이 증가한다. 고등학교에 진학하면서 입시에 전념하게 되면 필요한 교육비도 수직 상승한다. 이 때문에 미리 준비하는 것이 중요하다. 좀 적게 드는 미취학 시기에 모으고, 초등학교와 중학교 기간 동안 잘 투자하여 고등학교 때 추가로 필요한 비용을 대비 해야 한다. 그렇지 않을 경우 급증하는 사교육비를 감당 못해 허덕이거나 대학 비용부터는 학자금 대출에 의존해야 할 수도 있다. ‘미리 준비 했더라면….’ 그때는 후회해도 늦는다.

미리 준비하는 것이 얼마나 중요한지 알아보자. 5%의 수익률을 가정하여 대학 학자금 4,000만원과 자녀 결혼비용 1억원을 모으기 위해 매달 얼마만큼의 적립금이 필요한지를 계산해보자. 대학 입학은 자녀가 20세 때, 결혼은 30세 때 한다고 가정하며 물가상승률은 3%로 산정한다.


여기서 물가 상승률을 고려하는 이유는 지금의 4,000만원과 미래의 4,000만원이 다르기 때문이다. 만약 명목금액으로 4,000만원을 준비한다면 목돈이 필요할 시점에 또다시 돈이 부족하게 된다. 사람들이 재테크를 하는 과정에서 흔히 하는 실수가 명목금액으로 목표금액을 잡는 것인데, 물가 상승을 고려한다면 목표를 상향 조정할 필요가 있다.


목적 자금 마련을 위한 투자 부담은 준비 기간이 길수록 현저히 줄어든다. 5년 동안 현재가치로 4,000만원을 모으기 위해선 매달 68만원(5년 후 4,637만원)이 필요하다. 하지만 아이가 태어날 때부터 대학 등록금 계좌를 통해 준비한다면 매달 18만원(20년 후 7,224만원)이면 충분하다.


결혼자금은 준비할 기간이 더 넉넉하다. 약 30년 후 사용할 자금이기 때문에 자녀가 태어나자마자 준비하면 매달 29만원(30년 후 2억4,273만원)만 투자하면 된다. 그런데 결혼이 5년 남은 시점에서 갑작스럽게 이 돈을 준비하려면 매달 170만원씩 모아야 현재가치 1억원(5년 후 1억1,593만원) 마련이 가능하다.


모든 투자는 일반적으로 더 오랜 시간을 기다릴수록 유리하다. 수익에 대한 수익이 붙기 때문이다. 자녀를 위해 ‘계좌 3총사’를 일찍 마련할수록 유리하다고 말하는 이유가 바로 여기에 있다. 하지만 늦었다고 포기해선 안 된다. 시작이 반이라는 속담이 있다. 1년이라도 더 빨리 사랑하는 자녀를 위해 ‘계좌 3총사’를 준비해 보자.

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