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월소득 400 공무원 부부, 남들보다 빠른 퇴직을 위해 필요한 것은...

빠른 퇴직을 해 은퇴생활을 원하는 외벌이 공무원 부부

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결혼한 지 얼마 안 된 신혼부부입니다. 저는 현재 공무원으로 외벌이 중이고 아내는 1년 후 출산을 목표로 현재 휴직 중입니다. 성실하고 꼼꼼한 성격한 성격이라 현재의 자리에 안주하지 않고 더 나은 미래를 위해 노력하고 있습니다. 

소득을 늘리기 위해 시험 준비를 하고 있고 경제 지식도 풍부합니다. 현재 보유 자산도 많고 아내도 향후 사업을 시작해 소득이 늘어날 예정이지만 50대 이후의 삶에 대한 불안감이 큽니다.


특히, 현재 지역에서 주택을 구입하기 위해 장기 대출을 받으면 50대 이후에 대출을 모두 갚은 집만 자산으로 남게 될까봐 걱정됩니다. 공무원은 정년이 보장되지만 남들보다 빠른 퇴직을 해 즐거운 은퇴생활을 하기를 원하고 연금 이외에 자산에서도 소득이 발생했으면 합니다. 


1. 현황 분석

■ 가족 현황 ─ 신혼부부, 34세 공무원 남편과 31세 아내 

■ 월소득 ─ 세후 400만원

■ 현재 보유 자산 ─ 2억 5,860만원(임대보증금 1억, 금융자산 1억 5,500만원), 신용대출 1,000만원

■ 투자성향 ─ 적극 투자형이며 경제에 대한 이해도가 높음.

■ 매월 생활비 합계 ─ 225만원(신용대출 1,000만원을 즉시 상환해 대출 상환금이 10만원 줄었고, 그 돈으로 보장보험을 보완함)

■ 매월 저축 가능 금액 ─ 175만원

■ 재무 목표 ─ 1년 후 출산 및 기타 3,000만원, 3년 후 주택 확장(또는 구입) 3억원, 7년 후 차량 구입 4,000만원, 10년 후 현금성 투자 자산, 65세 은퇴 준비 목표(현재 기준 월 313만원) 중 94만원

■ 우선순위 ─ 주택 구입과 투자자산 확보

2. 재무 목표 시뮬레이션 결과

• 혼합형 펀드 6% / ETF 8% / 변액보험 5% 가정

• 펀드 자산으로 즉시 신용대출 1,000만원 상환

• 1년 후 자산 2억 4,300만원(임대보증금 1억원 포함) 달성 후 출산 및 기타 3,000만원  사용 

• 3년 후 자산 2억 6,600만원(임대보증금 1억원 포함) 주택 자금 2억원 사용, 부족 자 금 대출 실행 

• 7년 후 자산 9,700만원 달성 후 차량 구입 4,000만원 사용

• 10년 후 자산 7,700만원 투자자산 확보

3. 은퇴 목표 시뮬레이션

• 연금저축 8%, 물가상승률 1.3% 가정

• 34세: 10만원 연금저축 30년 납입

• 42세: 10만원 연금저축 20년 납입

• 43세: 120만원 적립식 펀드 20년 납입

4. 정리 및 현재 진행 상황

• 여러 분야에 걸친 재테크 지식이 풍부했고 경제 공부를 계속 하고 있는 중이므로 적극적이고 공격적인 투자를 희망함.


• 전체 포트폴리오의 성격을 혼합 및 배당투자를 70% , 공격적인 주식형 투자를 30%로 배분함.


• 공무원이라는 직업의 특성 때문에 공제를 통해 은퇴 준비의 40% 이상을 해결하고 나머지는 개인 투자자산으로 노후준비를 희망했음.


• 연봉을 고려해 세액공제와 노후준비를 동시에 하는 연금저축을 시작하고 그 외 저축 가능 금액은 공제 불입금이며, 이외에는 펀드 자산으로 운용하기로 함.


• 주택 구입 이후 모인 종잣돈을 통해 부동산에 투자하거나 월지급식 펀드, 배당 펀드 등을 통해 매월 현금흐름이 발생하는 투자를 하기로 계획함.


• 출산 이후 자녀가 유치원에 다닐 시점부터 맞벌이를 할 예정이고 늘어난 소득은 주택담보대출 상환을 우선으로 하고 본인의 늘어난 소득은 종잣돈을 모으기 위해 저축할 예정임.

● 포인트 ●

• 노후자산 포트폴리오 중 연금 자산은 공무원 공제로 하고 나머지는 적극적인 자산 운용으로 투자자산을 늘리는 것을 목표로 함. 

• 투자를 위해 앞으로도 활발한 정보 수집 활동을 하기로 함. 

• 지출 내역 집계 결과 미파악(무계획) 지출이 17만원으로 확인돼 이후 저축 금액에 포 함시키기로 함.


막막한 노후준비,

이 책으로 한권에 끝낸다!

40부터 시작하는
재테크&자산관리 가이드

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