무작정 따라하기

재테크가 뭐야, 먹는 건가? 하셨던 이 땅의 모든 직장인 여러분(특히 대리님들), 김 대리와 함께 돈 모아 볼래요? 

남의 이야기이지만, 어쩌면 내 이야기 같은 ‘현실적인’ 재테크 이야기만 할게요. 반갑습니다. 

당신의 옆자리에 있는 ‘김 대리’입니다. 

· 직급, 나이: 중소기업 5년 차 김 대리(30세)

· 세후 월급: 280만 원

* 아래 저와 비슷한 성향의 직장인이라면 반드시 이 시리즈가 도움이 될 거예요! 

1. 따라하기 어려운 거 아니야?

NO. 무조건 쉽게! 김 대리가 알아들었으면 당신도 알아들을 수 있다.

2. 이론에서 끝나겠지. 뭐~

NO. 김 대리가 직접 실천해본 후기만! 

3. 전문적이지 않은 정보 아니야? 설마 기승전’보험 가입’?!

NO. 믿음직한 재무설계 전문가*의 조언을 받은 전문적인 재테크 정보로만!

수많은 월급쟁이들이 사기꾼(?)들의 감언이설에 넘어가는 것을 보고 홧김에 월급쟁이 입맛에 딱 맞는 정보만 모은 재테크 매뉴얼 《월급쟁이 재테크 상식사전》 출간

* 김 대리가 남긴 코멘트에는 '▶김 대리 曰'로 표시해두었습니다. 

1순위: 독립 자금(전세) 마련 5천만 원(+여기에 물론 전세자금대출을 포함해야 함) 6개월 목표

2순위: 2년 후 결혼 자금 5천만 원 마련

주거해결, 결혼자금 등 해야 할 것이 많은 연령대이니 꼭 해결하고 싶군요.

▶ 김 대리 曰 네, 올해 벌써 나이 앞자리가 바뀌었네요. 마음만 조급해요. ㅠㅠㅠㅠ

예·적금만 아는 것이 재테크에선 바보로 불리기도 합니다. 일부 공감합니다. 그러나 아껴서 모으는 것이 첫 번째 재테크라는 점을 잊으면 안 됩니다. 그런 면에서 이제까진 나름 선방했다고 평가하고 싶네요. 

그러나 이런 금리형으로 재테크로 지속한다면 재산은 늘어나지 않을 테니 앞으로는 주의해야겠지요?

월간 현금 흐름을 봅시다.

저축 비율이 60%로 높은 편은 아닙니다. 하지만 부모님에게 드리는 용돈까지 고려한다면 실제론 71% 수준이니, 일단 아껴 모으는 직장인의 슬기로운 생활인 것 인정.

그런데 저축성 지출을 보니 금리형 상품으로만 구성되어 있군요. 내 돈이 연평균 2%대로 굴려지는 것은 매우 아쉬운 부분입니다.

청약통장에 돈이 과하게 쌓여 있는 것도 아쉬운 부분입니다. 당장 2~3년 이내에 청약할 것이 아니라면, 상당 기간 동안 저금리 상태로 방치되어야 하니 더욱더 아깝습니다. 주택 청약 전략을 다시 세울지, 이대로 낮은 금리로 놔둘지 판단할 시기인 거죠.

▶ 김 대리 曰 2~3년 이내에 청약에 도전해보려고 합니다. 도전!

아프고 다칠 때 나를 지켜줄 보장성 보험은 싱글인 것을 고려해도 낮은 편입니다. 나이 들수록 건강에 대해 민감해지는 시기로 가게 되니, 4%대에서 6%대로 조금 더 비중을 늘리는 게 좋겠습니다. 물론 어떤 보험으로 가입했는지가 더 중요하겠지만요.

▶ 김 대리 曰 다음 편에 김 대리를 위한 세테크, 보험 테크닉 그리고 추천 포트폴리오가 이어집니다.

이미 예·적금 등 당장 동원 가능한 것이 5,000만 원이니, 전세 자금의 일부는 완성입니다. 그러니 두 번째 목표인 2년 안에 결혼자금 목표 5,000만 원을 달성하는 방법을 찾으면 되는데, 현실적으로 2년이란 기간 동안 투자성 상품을 굴려보기엔 부담이 큽니다.

잠시 계산해볼까요. 현실은 알고 가야 하니까요.

매달 150만 원씩 현재처럼 2.5%로 재테크 하면 2년 후에 3,670만 원 정도를 모을 수 있습니다. 원래 원했던 추가 자금(결혼 자금) 5,000만 원 도달하기엔 1,330만 원 부족합니다.

금리 이상의 결과를 만들려면 투자를 해야 합니다. 일반적인 투자는 예·적금보다 더 나은 수익을 낼 수도 있지만, 그 반대되는 상황도 같은 확률로 나타나는 것이 현실입니다.

혹시라도 소중한 내 돈이 마이너스로 가게 되면 회복할 수 있는 시간이 필요하게 됩니다. 최근 경향을 살펴보면, 주식을 위주로 하는 투자 상품의 경우 마이너스 났던 내 돈이 원래 위치로 회복하는데 1.5년에서 3년 정도 걸렸다고 합니다. 

그러니 좀 넉넉하게 인심 써서 3년 이상의 시간을 두고 투자해야 손해 볼 가능성을 낮출 수 있다고 봅니다.

이미 모아둔 목돈 5,000만 원을 잘 굴려서 이 부분을 커버하면 되지 않을까 생각됩니다만, 5,000만 원으로 2년 후에 1,330만 원 수익을 내려면 연수익률이 꽤 높아야 합니다 (아래 참고)

많이 부담스럽죠?

김 대리의 더 나은 미래를 위한 꽤 고급스러운 재정 조언을 해봅니다.

1. 우선 재테크(수익률)에 대한 환상을 낮추고

2. 2가지 목표 자금 도달 시기를 3년 이상으로 잡고

▶김 대리 曰 네! 3년 이상으로 잡되, 목표 자금을 끝까지 잘 모을 수 있도록 6개월 단위로 소소한 재무 목표(해외여행 비용 마련)도 잡아보려고 해요.

3. 이번 기회에 세금으로 새는 돈도 잡고

4. 재테크 초보자가 접근하기 좋은 재테크 방법들로 구성해서 김 대리님의 문제를 풀어보면 어떨까요?

▶김 대리 曰 다음 편에 연재될 내용 중 일부: 월급 통장 관리 요령과 CMA 통장 개설하기. 찬밥 ISA 통장을 누룽지로 만들기, 나도 투자의 세계로, 적립식 펀드 가입하기