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월급 250만원 31살 직장인 "결혼 자금 얼마나, 어떻게 모으죠?"

조회수 2019. 7. 9. 11:05 수정
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결혼 자금 마련이 1순위인 어느 평범한 직장인

재무설계?

결국 보험 들라는 소리 아닌가요?


NO!

주로 보험설계사들이 재무설계를 하다 보니 ‘기승전 보험’으로 끝나는 경우가 많아 이런 오해가 많습니다만, 이번엔 확실히 다릅니다!  


10년 이상 월급쟁이로 살아오다 재무설계 전문가로 변신, 수많은 월급쟁이들이 사기꾼(?)들의 감언이설에 넘어가는 것을 보고 홧김(?)에 월급쟁이 입맛에 딱 맞는 정보만 모은 재테크 매뉴얼 《월급쟁이 재테크 상식사전》 출간


ID 카라**님
비어 있는 ‘텅장’을 채우고픈 31세 직장인
결혼 자금을 모으는 것이 1순위 재무 목표인
31세의 평범한 직장인이 있습니다.

어린 시절에 무언가 부족하다고 느끼며 자라면, 어른이 되었을 때 이를 보상받기 위해 차고 넘치도록 소비를 하는 사람이 많습니다.


사례자 역시 성장기에 돈이 부족해서 마음고생을 한 결과, 어른이 되어 과소비와 낭비를 하게 되었다고 하는데요, 어느 날 문득 ‘이러면 안 되겠다’ 싶어 재무설계를 의뢰했습니다.  


이분의 재무설계를 보고 도움을 받을 수 있는 케이스 예시  

- 내 월급은 적고 귀엽지만 소중하다.
- 매월 돈이 들어오지만, 금방 통장이 텅텅 비어버린다.
- 일단 돈을 모으긴 한다. 향후 계획은 없는 채로.
- 결혼을 계획 중인 싱글이다.

- 나이: 31세, 미혼 직장인(서비스업)

 

- 소득 수준: 월평균 250만원


- 지출 수준: 월평균 220만원(적금 60만원 포함)


- 재무 목표: 결혼자금(최대 5천만원)


- 솔루션

1. 월간 잉여금 20만원 추가 확보

2. 통장 쪼개기 실시

3. 천천히 다음 단계로 이동 


1 | 기존 자산 및 부채 평가: 순자산 합계 1,500만원
자산 현황
예·적금 등: 1,500만원
자산 합계: 1,500만원
부채: 없음
2 | 월간 현금 흐름
3 | 카라****님에게 일어날 인생 시간표

시기별 이벤트 자금

(PV: 현재가치, FV: 미래가치. 물가 상승 2.5% 반영)

1) 결혼자금: 2~5천만원

2) 주택자금: 약 3억원 예상

3) 노후자금: 5억 4천만원
(PV, 60~90세 생활비 300만원 기준, 국민연금 150만원 확보 가정), 11억 6천만원(FV)

4) 생애말기치료자금: 5천만원~1억원
(PV, 생애 마지막 3년 병원비)
4 | 희망 재무 목표 및 필요 자금

* 결혼자금을 3,500만원으로 가정하고 예·적금 1,500만원 평가 가정 시, 43% 달성


** 내집마련은 3억원 기준, 0% 달성 

재무 목표
1순위 _ 결혼자금 마련: 2천~5천만원
2순위 _ 바른소비
3순위 _ 내 집 마련: 3억원

좋은 점
① 당장 갚아야 할 부채가 없는 점
② 현 저축 비율에 대한 반성과 개선 의지가 강한 점
아쉬운 점
① 월간 저축 금액이 너무 낮은 점(수입 대비 24%)
② 금리형 재테크로 구성되어 자산 증가가 없는 점
핵심 문제점
① 직장생활 기간에 비해 가벼운 텅장
② 자산 증식이 안 되는 재테크 구조
발생한 원인
① 소비성 지출이 높은 점. 싱글의 경우 월 소득의 50% 이상을 단기·중기·장기 계획으로 나누어 재테크해야 함

② 재무 목표가 없는 관성적인 재테크. 재테크 지식이 부족하므로 학습 필요
개선 방안
① 월간 잉여금 20만원 더 만들기 프로젝트 시작. 목표를 너무 높게 잡으면 실패할 가능성이 크므로 우선 20만원으로 시작

② 금융 기초 공부 시작

③ 재테크 항목별 목적을 미리 써두고 재테크 하기

여기서 잠깐!
욜로족을 위한 재테크 비법, 욜로통장

인생은 한 번뿐(You Only Live Once)이라는 신조의 욜로(YOLO)족. 


한 번뿐인 인생, 해보고 싶은 것 다 해보고, 가보고 싶은 곳 다 가보고, 먹고 싶은 것 다 먹어서 나중에 눈 감을 때 후회를 남기지 말자는 뜻이리라.


젊은 세대를 못마땅하게 바라보는 기성세대나 장년세대는 ‘낭비다. 허리띠 졸라 매야 할 시기에 저렇게 돈 아까운 줄 모르고 써대면 안 된다’라는 입장이다. 


지금 다 써버려서 ‘탕진잼’을 누리자는 욜로와 지금은 아끼고 나중을 대비하자는 재테크. 결코 섞일 수 없는 물과 기름 같은데, 과연 그럴까? 짚고 넘어 가보자. 

욜로는 무죄

욜로는 무죄다. 후회 없이 인생을 즐기자는 것이 무엇이 잘못되었단 말인가. 후회 없이 인생을 즐기려다보면 지출이 많아진다. 


어디선가 돈이 끊임없이 솟아나는 항아리라도 있다면 몰라도 한정된 월급으로 이 세상 모든 즐거움을 다 얻을 수는 없다. 


욜로를 죄악시할 것 없다. 심지어 덕업일치(?) 해서 취미가 직업이 되는 경우도 있지 않은가. 욜로? 마음껏 즐기기 바란다. 단, 예산을 세우고 그 범위 안에서 말이다. 

욜로통장을 만들어라

욜로족을 위한 재테크 방법은 따로 있다. 바로 ‘욜로통장’을 만드는 것이다. 최소한의 생활비와 비용을 제외하고 나머지는 모두 욜로통장에 넣도록 한다. 그 통장의 잔액만큼 인생을 즐기면 되는 것이다.


굳이 통장을 따로 만드는 이유는 간단하다. 그렇게 하지 않으면 생활비까지 손대게 되니까. 욜로통장을 잘 불리고 더 큰 소비를 원한다면 욜로통장 잔액으로 재테크를 하는 방법도 있다. 


성과가 좋으면 1박 2일 여행 갈 것을 일주일 동안 갈 수 있고 100만원짜리 장비 대신 200만원짜리 장비를 살 수도 있다. 


재테크 포트폴리오
1. 청약통장: 목돈 1천만 원, 가입한 지 얼마 안 된 청약통장이라면, 해지하여 원금이 보장되는 투자성 상품에 투자해야 한다.

2. 신규 청약통장: 기존 통장 해지 시 월간 10만 원

3. 적금: 월 30만 원, 1년~370만 원 예상.

4. 적립식 펀드: 월 40만 원, 목표 수익 5% 이상. 3년, 예상 결과 1,200만 원 이하, 기존 적금 만기 후 펀드 가입 추천

5. CMA : 월 20만 원, 비상 자금으로 운용, 절약으로 갑자기 20만원 정도의 추가 잉여금을 만드는 것이 힘들다면 적금 대신 CMA통장에 누적, 현재 잉여금으로 CMA통장에 쌓이는 돈은 쓰면 안 된다.

6. 연금저축 펀드: 월 20만 원, 5년 이상, 60세 이상 만기 시 추가 잉여금으로(월 20만 원 절약) 노후대비도 하고 연말정산 세액공제도 받을 수 있다.

7. (기존) 보험: 0원, 검토 필요

문제 해결의 출발점은 바로 문제 인식이다. 그러한 점에서 좋은 출발을 보인 것이라 할 수 있다.


문제를 해결하겠다고 굳게 마음먹고 1만원 단위까지 꼼꼼하게 계획을 세우면 오히려 포기할 가능성이 커진다. 운동을 시작할 때 준비 운동부터 하듯, 우선 어렵지 않은 목표를 제시하고 서서히 격하게(?) 재테크하도록 안내했다. 


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재테크 마인드 다지기, 종잣돈 모으기는 물론 은행, 펀드, 주식, 부동산까지 재테크의 모든 것!

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'흥부야 재테크하자' 카페 회원들의 재무설계 사례 수록
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<월급쟁이 재테크 상식사전(2019 최신 개정판)> 내용 중 일부를 발췌·재구성한 글입니다.
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