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갑작스런 사고 및 질병, 어떻게 대비하지?

언제 발생할 지 모르는 사고 및 질병, 보험으로 대비한다!
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뱅크샐러드 작성일자2018.01.12. | 552 읽음
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상해 란 급격하고 우연한 외래의 사고를 말합니다. ①급격하게 ②우연히 발생하고 ③외래의 사고라는 세 가지 요건을 모두 충족시켜야 상해 라 할 수 있는데, 이것은 손해보험회사의 기준입니다.


이 말의 의미를 하나씩 풀어서 생각해보죠.

급격하다는 의미는 사고의 발생을 막을 수 없는 급박한 상태를 말합니다.
우연한 사고란 피보험자의 고의에 의해 발생해서는 안 된다는 의미입니다.
외래의 사고란 상해의 원인이 피보험자의 신체에 의한 사고가 아니어야 한다는 의미입니다.

원래 몸에 문제가 있어서 발생하는 위험은 상해의 반대인 질병에 해당합니다.




생애주기별로 발생할 수 있는 상해/질병 위험은?


젊을 때에는 대개 우연히 발생하는 상해사고로 인한 치료비 부담과 그로 인한 소득 중단의 위험을 안고 살아갑니다. 반면 나이가 들어서는 질병으로 인한 치료비 부담이 경제생활에서 주요 위험요인이 됩니다.


자녀에게 닥칠 수 있는 위험도 있습니다. 선천성 질병에 대한 위험이 존재하고, 자녀가 성장하면서 백혈병 등과 같은 고액의 질병 치료비를 부담해야 하거나 상해사고로 인한 치료비 부담에 노출될 수도 있습니다. 상해에 대한 위험과 고액의 비용이 발생하는 질병위험은 가장이나 배우자 자녀 모두에게 중요한 위험이자, 대비해야 할 부분입니다.


부부에게는 치료비와 더불어, 주요 질병 위험에 대한 진단자금도 필요합니다. 


예를 들어 3대 주요 질병인 암, 뇌혈관질환, 심장질환은 성인이 겪게 되는 질병 위험의 50% 정도를 차지합니다. 이런 중대질병에 걸리면 치료비도 발생하지만, 소득 중단의 위험 또한 발생하여 가정경제에 매우 치명적입니다. 이 경우 치료비 외에 진단자금을 보험으로 준비한다면 한시적인 소득 대체 역할을 할 수 있습니다. 또한 주요 질병 치료를 위한 원거리 병원치료 비용과 간병자금으로도 유용하게 사용할 수 있을 것입니다.


자녀의 경우는 부모가 경제활동을 하고 있기 때문에 추가적인 진단자금까지는 필요 없습니다. 질병이나 상해 치료를 위한 실손보험 정도면 충분합니다. 자녀를 위한 과도한 보험료 지출은 다른 재무목표를 위한 자금준비를 가로막는 주요 요인입니다. 자녀가 성인이 되기 전까지만 부모가 위험에 대비한 상품을 가입해 주고, 자녀가 경제활동을 하는 시점이 오면 그때 본인이 보험 상품을 가입하면 됩니다.




상해와 질병 위험에 대비하기 위한 기본 보험 : 실손보험


그럼, 상해와 질병 위험에 대비할 수 있는 보험상품에 대해 알아보죠. 


먼저, 국민건강보험(이하 건강보험)에 대한 기본적인 이해를 해야 합니다. 우리가 병원에 가서 지출하는 의료비는 건강보험에서 부담하는 보험자부담금과 건강보험에서 부담하지 않는 본인부담금이 있습니다. 또한 MRI 진단이나 선택진료비 등은 건강보험에서 보장해 주지 않는데, 이 항목을 비급여라고 합니다.


국민건강보험 실손보험 보장사항 보험자 부담금, 본인부담금, 비급여


감기에 걸려 통원치료를 하거나 가벼운 질병으로 병원을 갈 때는 비급여 항목이 거의 발생하지 않습니다. 하지만 우리가 큰 질병이 의심되면 CT나 MRI 검사를 하게 되고, 수술이나 시술 등의 치료를 받을 때는 비급여 비용이 꽤 많이 발생할 수 있습니다. 결국 우리는 본인부담금비급여 부분에서 의료비를 지출하게 되는데, 이 부분에 대비하게 해주는 상품이 바로 실손보험입니다.


‘실손’이라는 말은 손해보험회사의 ‘실제 손해’ 개념을 줄인 말입니다. 특정 위험이 발생했을 때 정해진 보험금을 지급하는 방식이 아니라, 실제 발생한 손해에 대한 보상 방식으로 의료비를 지급하겠다는 뜻이죠. 예를 들어 허리디스크 시술을 통해 병원비가 총 3,351,800원이 발생했다면, 실손보험을 통해 본인부담금과 비급여 치료비의 상당 %를 보험금으로 받을 수 있습니다.




만일 본인이 가끔씩 발생하는 의료비용에 대비해 1천만원 정도의 비상금을 항상 준비하고 살 수 있다면, 굳이 보험 상품에 가입할 필요가 없습니다. 하지만 대부분의 사람들은 비상금을 유지하지 못한 채 빠듯하게 살아가기에, 보험 상품으로 위험을 대비하게 됩니다. 상해/질병 위험에 대비하기 위한 보험상품은 실제 의료비 지출이 발생하는 시점에 언제든지 보장받을 수 있는 것이 가장 중요하며, 그 목적에 가장 적합한 보험이 실손보험입니다.


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